O Desenrola 3.0 é um programa criado pelo governo federal para facilitar a renegociação de dívidas antigas de pessoas físicas, permitindo que a União compre, em leilão, carteiras de débitos inadimplidos com forte deságio e, depois, ofereça condições para que os consumidores regularizem suas contas. Na prática, uma dívida de R$ 8 mil, por exemplo, poderia cair para R$ 800 caso estivesse em uma carteira adquirida com 90% de deságio e esse mesmo percentual fosse repassado ao consumidor. O desconto, porém, não é automático: a dívida precisa atender aos critérios do programa e estar entre os débitos efetivamente incluídos na renegociação.
Para entender quem pode ser beneficiado, o consumidor paraense precisa olhar principalmente para três informações: o valor original da dívida, o tempo de atraso e o tipo de débito. É o que explica o professor pós-doutor da Universidade Federal do Pará (UFPA) e economista do CORECON-PA/AP, André Cutrim Carvalho. “Em primeiro lugar, o consumidor paraense precisa observar principalmente três aspectos: o valor original da dívida, o tempo de inadimplência e a natureza do débito.”
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DÍVIDA PRECISA TER MENOS DE R$ 10 MIL?
Pela regra geral estabelecida para o Desenrola 3.0, podem participar dívidas de pessoas físicas com valor original inferior a R$ 10 mil e que, em 25 de setembro de 2026, estivessem atrasadas havia mais de 720 dias e menos de 1.645 dias. Na prática, entram nessa faixa débitos com aproximadamente dois a quatro anos e meio de atraso. Entretanto, um detalhe é fundamental: o limite considera o valor original da dívida, e não necessariamente quanto o consumidor deve atualmente.
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Isso significa que uma dívida que começou abaixo de R$ 10 mil pode ter ultrapassado esse valor depois de anos de juros, multas e outros encargos e ainda assim estar dentro do critério geral. “É importante destacar que a referência é o valor original da dívida, e não necessariamente o saldo atual, que pode ter aumentado consideravelmente em razão da incidência de juros, multas e outros encargos”, explica André.
NÃO SÃO APENAS DÍVIDAS DE BANCO
O Desenrola 3.0 também não está limitado às dívidas bancárias. Segundo o economista, a abrangência do programa inclui diferentes tipos de obrigações que podem estar registradas nos cadastros de inadimplentes. “O programa possui uma abrangência relativamente ampla, abrangendo débitos decorrentes de operações realizadas com instituições financeiras e outras obrigações passíveis de registro nos cadastros de inadimplentes”, afirma.
Entre os possíveis débitos estão dívidas com bancos, comércio varejista, empresas de telefonia, internet e prestadores de serviços públicos, como energia elétrica, água e saneamento, conforme as regras de inclusão das carteiras. Cartão de crédito e crédito pessoal também aparecem entre as operações financeiras que podem ser contempladas.
E SE A DÍVIDA PASSAR DE R$ 10 MIL?
O consumidor que possui uma dívida atualmente acima de R$ 10 mil não deve concluir imediatamente que está fora do programa. A regra geral considera o valor original inferior a R$ 10 mil, mas a própria regulamentação prevê possibilidades de estabelecimento de critérios adicionais e situações específicas pelo Ministério da Fazenda.
Por isso, o consumidor deve acompanhar a regulamentação e não apenas olhar o saldo atual exibido pelo banco ou pela empresa credora.
CUMPRIR AS REGRAS NÃO GARANTE DESCONTO
Outro cuidado importante é que o consumidor não será automaticamente incluído apenas porque sua dívida atende aos critérios. O credor precisa oferecer a carteira dentro do processo previsto pelo programa, e essa carteira ainda passará pelo procedimento de seleção do governo. “O simples atendimento desses requisitos não garante a inclusão automática da dívida no Desenrola 3.0″, alerta André Cutrim.
Segundo o professor, o credor terá de decidir quais débitos pretende negociar pelo programa. “O credor precisará decidir quais débitos pretende negociar por meio do programa e incluir essa dívida entre eles”, explica. Por isso, não basta ter uma dívida antiga e inferior a R$ 10 mil. É necessário que ela esteja efetivamente contemplada na operação.
MAS OS 90% DE DESCONTO SÃO DE VERDADE?
Essa é uma das principais dúvidas em torno do Desenrola 3.0. O governo estabelece deságio mínimo de 90% na compra das carteiras de dívidas. Mas isso não significa simplesmente que todo consumidor terá 90% de desconto no débito.
O professor André Cutrim chama atenção justamente para essa diferença. “É necessário separar duas coisas: o valor pelo qual a carteira de dívidas será adquirida e o desconto que poderá ser oferecido posteriormente ao devedor”, enfatiza.
Para explicar de maneira simples, imagine uma carteira com R$ 100 em créditos. Com um deságio de 90%, ela poderia ser adquirida por R$ 10. É essa diferença entre o valor nominal e o preço de aquisição que cria espaço para uma renegociação com abatimento expressivo.
ENTÃO A DÍVIDA PODE CAIR 90%?
Pode. Mas não é automático. Segundo André Cutrim, a legislação permite que o benefício obtido na compra da carteira seja repassado ao consumidor. “É correto dizer que o consumidor poderá, sim, obter 90% de desconto sobre a própria dívida, já que a MP permite que a redução concedida ao devedor alcance até o mesmo percentual de deságio obtido na aquisição da carteira.”
Isso significa que uma dívida de R$ 8 mil poderia, em determinada situação, chegar a R$ 800 caso o desconto integral de 90% fosse aplicado. Mas o exemplo é apenas ilustrativo. “Isso não significa que todos receberão necessariamente o mesmo abatimento”, ressalta o economista, acrescentando que as condições dependerão da carteira em que o débito estiver, das características da dívida e da modalidade de pagamento escolhida.
DESCONTO PODE MUDAR NO PARCELAMENTO
Quem pretende renegociar a dívida também precisa ficar atento à forma de pagamento. O benefício pode ser oferecido tanto em acordos à vista quanto parcelados, mas o parcelamento pode envolver condições e encargos específicos.
Por isso, o consumidor não deve simplesmente multiplicar o valor da dívida por 10% e considerar que esse será necessariamente o valor final do acordo. No exemplo de uma dívida de R$ 8 mil, R$ 800 seria o resultado de um desconto hipotético de 90%, e não uma garantia de preço final para qualquer consumidor.
PARÁ TEM 74,5% DAS FAMÍLIAS ENDIVIDADAS
A discussão sobre o programa ganha peso no Pará diante do elevado número de famílias que possuem algum tipo de dívida. Dados da Fecomércio-PA apontados no levantamento utilizado como base para esta matéria mostram que 74,5% das famílias paraenses estavam endividadas em maio de 2026. No mesmo período de 2025, eram 68,4%. Cartão de crédito, empréstimos e financiamentos aparecem entre os principais compromissos financeiros.
Mas existe uma diferença importante: estar endividado não significa necessariamente estar inadimplente. Uma família pode ter financiamento, cartão ou empréstimo e pagar as parcelas regularmente. A inadimplência ocorre quando uma dívida vence e deixa de ser paga.
POR QUE O GOVERNO QUER COMPRAR ESSAS DÍVIDAS?
O mecanismo do Desenrola 3.0 muda a lógica tradicional de negociação. Em vez de o consumidor negociar diretamente apenas com o credor original, a União poderá adquirir carteiras de créditos inadimplidos e posteriormente promover a renegociação com os devedores, conforme as regras do programa.
A expectativa apresentada pelo governo é movimentar até R$ 150 bilhões em dívidas, dentro de um universo estimado de aproximadamente R$ 300 bilhões que poderiam se enquadrar nas regras, alcançando até 15 milhões de pessoas.
Para o economista, a medida pode produzir efeitos que vão além da retirada de uma dívida do orçamento. “Trata-se de uma medida provisória de alcance econômico e social relevante, porque amplia as possibilidades de regularização financeira das famílias, reduz o peso de dívidas antigas sobre o orçamento doméstico e pode contribuir para a (re)composição da capacidade de consumo e de acesso ao crédito.”
QUANDO O CONSUMIDOR PODERÁ NEGOCIAR?
Apesar de o Desenrola 3.0 já ter sido criado, isso não significa que o consumidor possa entrar imediatamente no programa e escolher qual dívida deseja renegociar. Antes, será necessário cumprir as etapas de regulamentação, seleção e aquisição das carteiras oferecidas pelos credores.
A previsão apresentada pelo governo é de chamamento dos credores e realização do leilão das carteiras em novembro, com a expectativa de início da operacionalização dos contratos e dos repasses em fevereiro de 2027.
O QUE FAZER AGORA?
Quem tem uma dívida antiga e espera aproveitar o programa deve começar organizando as informações do débito.
Vale conferir:
- valor original da dívida;
- data em que ocorreu a inadimplência;
- nome do credor;
- tipo de dívida;
- contratos, boletos e comprovantes disponíveis;
- evolução do saldo atualizado.
Também é importante acompanhar os canais oficiais para saber se a carteira do credor será incluída no programa.
O consumidor não precisa fazer, neste momento, uma inscrição individual para garantir participação. A seleção começa pelas carteiras apresentadas pelos credores.
